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这是最值得买的保险?可是怎么那么快就要凉凉了

2019-09-25 15:22:40 分类:保险知识    

  

  去年随着?百年康惠保旗舰版的升级,年度最值得买重疾险妥妥归了它,乱战中的重疾险江湖消停了。

  但江湖就是江湖,大家都有一颗想当大哥的心。这不,升级后的“复星星悦重疾险”卷土重来了。

  01

  把野心,写在脸上

  升级后的复星星悦对标百年康惠保旗舰版的野心,毫不掩饰的写在了脸上。

  

  ▌复星星悦的主要保险责任如下:

  1)重疾:100 种,赔 1 次,赔付比例 100%;

  2)轻症:35 种,可赔 3 次,赔付比例依次为 30%、35%、40%;

  3)可选中症:20 种,可赔 2 次,赔付比例 50%;

  4)少儿二次癌症:18 岁前患白血病,5 年后二次癌症赔付100%;

  5)可选特定疾病:少儿 10 种,男性 10 种,女性 8种,额外赔付 30%;

  6)可选高龄特定疾病:60 岁后患男、女特定疾病,额外赔付 70%;

  7)可选身故责任:返还所交保费;

  8)可选投保人豁免。

  熟悉百年康惠保旗舰版的猫友应该已经看明白了,这两个产品非常的相似。都走的是1次重疾+3次轻症+2次中症+特定疾病的路子,复星星悦摆明了要正面硬杠百年康惠保。

  ▌既然是想和百年康惠保旗舰版抢饭吃,复星星到底悦强在哪?

  从保障内容看,复星星悦和百年康惠保旗舰版非常的接近,但复星星悦的灵活性更强,除了重疾+轻症是必选项,其余都是可选项,中症并未强制打包;

  从赔付比例看,二者也是非常的接近,复星星悦的轻症赔付采取递增制,每赔付一次保额就涨5%,但多次赔付的概率其实非常有限,所以可以说这个优势非常微弱;

  复星星悦的花样,主要是在特定疾病和儿童白血病二次癌症赔付上:比如针对不同人群的特点,定了特定疾病,其中少儿 10 种,男性 10 种,女性 8种,可额外赔付 30%,我们后面详细说。

  从价格和核保上看,百年康惠保旗舰版其实已经非常极致了,但复星星悦比较巧妙的对女性群体做了倾斜,比如核保更宽松,价格更低,但对男性群体来说,还是百年康惠保更有优势。

  所以先说结论,复星星悦对女性群体确实是更优的选择。

  02

  复星星悦的花样,选谁不选谁?

  最近出的重疾险,不知道大家感觉到没有,变得越来复杂了?

  多次赔付、中症、特定疾病……讲真,这并不是猫妹喜欢的趋势,因为对绝大部分人来说,并没有能力把复杂的产品看通透,即便看明白了,也容易选择障碍,到底选啥不选啥呢?

  ▌但复星星悦偏偏又是个复杂的产品,可选项不少,猫妹就一一给大家拆解一下吧。

  ▌? 中症

  复星星悦和百年康惠保旗舰版的中症连顺序都一样,猫妹测算了一下费率,加上也没有贵很多,大概5%左右,如果预算充足,可以选上。

  ▌? 身故责任

  复星星悦的身故责任是退保费,就是不管有没有发生重疾,在保险期内只要死亡,就可以把之前交的所有保费退回来。

  如果不选身故责任,并不是像大家想的一样,一分都拿不回来,保单都有现金价值,可以通过退保的方式曲线救国,把现金价值拿回来。

  但现金价值是每年都不同的,有高有低。有的时间点保费与现金价值的差距大一些,有些时间点小一些,所以具体是多少,还得看情况。

  一般来说,猫妹建议如果预算少的,不选身故责任,这样性价比更高,同时可以把有限的钱投入到更高保额上去。

  ▌?特定疾病

  复星星悦的特定疾病分为儿童、女性、男性三类,其中少儿 10 种,男性 10 种,女性 8种,这些疾病,都是包括在基础重疾中的,如果得了特定疾病,可在重疾赔付的基础上额外赔付 30%,也就是赔130%。

  1)男性

  复星星悦男性版特定重疾包括:

  肺癌,肝癌,胰腺癌,阴茎癌,睾丸癌,慢性肝功能衰竭,终末期肾病,重大器官移植术或造血干细胞移植术,多个肢体缺失和急性心肌梗塞。

  而百年康惠保旗舰版的13种男性特定疾病:

  前列腺癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、结肠癌、直肠癌、阴茎癌、睾丸癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失。

  对比一下会发现,百年康惠保旗舰版的含金量其实更高的。像脑中风后遗症、胃癌、结肠癌都在高发疾病当中出现。

  2)女性

  复星星悦女性版特定重疾包括:

  乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌、阴道癌、子宫癌、慢性肝功能衰竭,终末期肾病,重大器官移植术或造血干细胞移植术。

  百年康惠保旗舰版的女性特定疾病包括:

  乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、系统性红斑狼疮并发肾功能损害。

  二者各有侧重,百年康惠保旗舰版是完全围绕女性的特定疾病,复星星悦则兼顾了一些其他疾病。但总的来说,猫妹觉得不管是复星星悦还是百年康惠保旗舰版,女性特定疾病都不像男性特定疾病那么优秀,比较鸡肋。

  3)儿童

  复星星悦的少儿特定重疾有10种,包括白血病、严重川崎病等,但猫妹认为,本身少儿重疾险就非常便宜,而且有些疾病的发病只在某几年,其实没有必要做此项的附加,就不赘述了。但复星星悦的少儿特定重疾在成年之后会自动转换成男女特定重疾,如果是从长远计,就另当别论吧。

  反倒是复星星悦的儿童白血病二次癌症赔付比较有意义,如果在18岁之前罹患白血病,获得赔付后正常来说合同就终止了,但复星星悦承诺,如果5年之后,再患新的癌症,或者原有疾病的复发、转移、持续存在,还能再给付第二次恶性肿瘤保险金,算是一项特殊福利。

  4)高龄

  在勾选特定疾病的基础上,复星星悦又增加了高龄特定疾病,即60岁后患男女特定疾病,可以再多赔70%,使得赔付金额高达200%(100%+30%+70%)保额。

  分析完特定疾病的保障功能,再来看看价格,选特定疾病的话,比不选要贵9-10%,额外再选高龄特定疾病的话,男性再贵10-12%,女性再贵6-7%。

  猫妹还是那句话,预算有限的就别选了。如果担心通胀风险,可以把特定疾病和高龄特定疾病都选上。

  03

  复星星悦=女性首选

  ▌想要全面秒杀百年康惠保旗舰版,其实很难了。所以复星星悦选了女性客户群体做突破。

  ● 比如前面说的,女性保费(重疾+中症+轻症)比百年康惠保旗舰版低;

  ● 再比如,特定疾病的范围跟对手的差距也没有太大,不像男性特定重疾一样一下子就被比下去了。而且特定疾病、高龄特定疾病的加价也没有男性那么狠。

  ● 还有一点,就是在核保上的倾斜。

  像女性常见的甲状腺结节、乳腺结节,如果结节已经手术切除确诊良性,并且痊愈超过1年,智能核保后都是可以标准体承保的。如果没有手术切除,但如果结节B超TI-RADS分级在1-2级,智能核保结论是标准体承保;如果分级是3级,能除外责任承保;如果分级在4级及以上,不能投保。

  对甲状腺问题的核保宽松,真的是很不容易,晚些时候猫妹会专门再写写甲状腺问题到底有多“恐怖”。

  另外,现在保险公司的开门红的核保放宽政策还没到期,3月底之前投保,部分身体数据偏高、一些器官功能上的问题,以及女性乙肝小三阳,都有机会按标准体承保。

  但大家也要了解,复星星悦的健康告知还是有它严格的地方的,比如要求5年内没有住院或手术(正常的是2年内没有),比如要求收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg(百年康惠保旗舰版是要求收缩压≥150mmHg或舒张压≥100mmHg)。

  复星星悦是复星保德信的产品,背靠着的是复星集团,这个集团有横跨的领域也比较多,其中一项就是有健康医药板块,所以在一些附加服务上做的不错,比如投保送的“星荟萃”服务,包括绿通、重疾垫付、上海质子重离子医院等,3月底前投保还会享受护理服务和国药网够药打折优惠。

  ▌最后,再说一下猫妹对复星星悦比较不满意的地方吧。

  保障期限只有80岁和终身,猫妹更喜欢能保到70周岁的,因为可以让预算少的人买到更高的保额,保额够高才是王道。

  再提醒一下,复星星悦的投保职业是1-4类,可能会限制极少数人的选择。另外,如果等待期(90天)内得了轻症或者中症,合同终止,而没有像有些产品一样不赔但重疾保障继续有效,当然,这是极其小概率事件。

  ▌总结一下:

  ● 如果是女性,选复星星悦;

  ● 如果是男性,我更推荐百年康惠保旗舰版;

  ● 如果是孩子,在定期重疾的基础上还想选一款超长期重疾险,复星星悦是个不错的选择,儿童白血病二次癌症赔付有用。

  04

  凉凉的太快了……

  猫妹认真分析,准备郑重的推荐给大家时,却收到一个特别丧的消息:

  由于保险公司运营规则调,从3月20号开始,大于25周岁的被保人投保复星星悦,只能选择保至终身,并且必须包含身故责任的方案。

  只能选择保终身,这个猫妹觉得问题不大,因为到80岁本身也挺鸡肋,但必须包括身故,猫妹觉得,苛刻了。

  保险公司的决定必然有它的原因,猫妹不好多说什么,只能说,大哥不好当。

  所以,记住,3月19号之前,感兴趣的,抓紧研究吧,戳下图。

  

  看到这儿的都是真爱,如果有保险方面的问题,可以加入我们的保险社群和猫妹直接交流,进群加猫秘的微信(微信号:damaocaijing01)。

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